Связанные с жилищным кредитом расходы делятся на единовременные, связанные с выдачей кредита, и периодические, которые в зависимости от выбранного графика нужно будет нести ежемесячно или ежегодно.

Пример: двухкомнатная квартира в панельном доме 1970-х годов строительства в Мустамяэ. Стоимость — 80 000 евро. Самофинансирование — 8000 евро. Банк может финансировать приобретение жилья в размере 90%, то есть в размере 72 000 евро, поскольку ходатай входит в целевую группу KredEx и это позволяет использовать поручительство фонда в размере 4000 евро.


Единоразовые расходы — около 1170 евро


- Экспертная оценка недвижимости. Оценкой недвижимости занимаются разные бюро недвижимости, из которых ходатаю необходимо выбрать поставщика услуги, чья экспертная оценка акцептируется банком, который выдает кредит. Оценочный акт на квартиру стоит около 150-200 евро. В случае с домами и земельными участками эта сумма выше.

- Плата за нотариальную сделку и государственная пошлина. Нотариальная плата за договор купли-продажи и установление ипотеки исходит из Закона о нотариальной плате. Плата зависит от стоимости недвижимости, суммы кредита и величины самой ипотеки. Ориентировочно она составляет 500-600 евро.

- Плата за заключение договора о кредите — до 1% от суммы кредита. Максимальная плата за заключение договора может достигать 1% от суммы кредита, но банк может установить и более низкую плату. В случае 0,5% плата за заключение договора составит 400 евро.

- Плата за поручительство фонда KredEx — 3% от сумму поручительства. Это единоразовая плата. Сумма оплачивается при заключении договора. Для нашего примера она составляет 120 евро.


Периодические расходы — около 323 евро в месяц


- Ежемесячный возвратный платеж по кредиту. В случае аннуитетного графика выплат, который является наиболее распрастраненным видом графика, расходы вместе с интрессами для нашего примера составят около 300 евро в месяц.

- Страхование недвижимости. Если вы приобретаете жилье при финансировании банка, то обязаны застраховать приобретаемую недвижимость. Это защищает недвижимость, а следовательно — интересы кредитополучателя и кредитора. В нашем случае страховка обойдется в среднем в 35-45 евро в год (3-4 евро в месяц).

- Страхование кредита. Часто финансирующий кредит банк предполагает и заключение страхования кредита, чтобы обеспечить его возврат в случае нарушений здоровья, потери трудоспособности или смерти ходатая. Ежемесячные платежи зависят прежде всего от возраста, характера работы ходатая и суммы страхования. Если это, к примеру, 30-летняя женщина, которая оформляет страхование на всю сумму кредита на 30 лет, то ежемесячный платеж составит примерно 20 евро.


Процентная ставка по кредиту

- Базовая процентная ставка по кредиту. Процентная ставка большинства жилищных кредитов состоит из зафиксированной в договоре маржи и процентной ставки банков Европы под названием Euribor Маржа зафиксирована в договоре о кредите и с течением времени не меняется. Средняя маржа жилищных кредитов в Эстонии в январе 2020 года составляла 2,58%.

- Euribor. Как правило, кредит привязывается к среднему показателю Euribor за 6 месяцев. Этот показатель постоянно меняется. В последние несколько лет Euribor является отрицательным (действующий на данный момент Euribor составляет -0,4%) и в договорах о жилищном кредите приравнивается к нулю. Для получателя кредита это выгодно, однако нужно быть уверенным в том, что вы сможете справиться с платежами по кредиту и в случае роста Euribor, например, до 5%, как это было в 2008 году.

Ставка расходов по кредиту показывает общие траты на него в год. При ее вычислении за основу берутся проценты, плата за договор и иные расходы, которые обязан покрывать получатель займа. Ставка рассчитывается в процентах, но и она не показывает всех реальных трат. Например, если страховые взносы не являются частью графика выплат по кредиту, то они в учет не идут. В случае с приведенным примером стоящее 20 евро в месяц страхование кредита означает увеличение ставки расходов на 0,4%.

При сравнении предложений по жилищному кредиту эксперт рекомендует обязательно учесть все сопутствующие расходы. Помощь в этом может оказать примерный график платежей, который можно составить через находящийся на сайте банка калькулятор кредита. Учесть же все возможные расходы поможет специалист банка.