Банк: если пара берёт жилищный кредит, то и жильё должно быть оформлено на обоих партнёров

По словам руководителя Bigbank Eesti Йонны Пехтер, парам, которые покупает жильё вместе и берут для этого кредит, по возможности, следовало бы для снижения финансовых рисков оформлять и жилищную собственность, и кредит на обоих партнёров, потому что в противном случае, если пара решит расстаться, то один из партнёров может не только лишиться жилья, но и, в худшем случае, даже оказаться в кредитной ловушке.

Йонна Пехтер сказала, что в средствах массовой информации снова и снова звучат реальные истории жителей Эстонии, когда пара, приобретая свой дом, не стала основательно продумывать финансовые риски, и, когда совместная жизнь закончилась, одна из сторон лишилась имущества, а в некоторых случаях, на этого человека ложилось ещё и обязательство в течение многих лет погашать жилищный кредит, который они когда-то взяли вместе.

По словам руководителя Bigbank Eesti, на практике она часто видит ситуации, связанные с двумя основными рисками. „Отнюдь не редкость, когда при покупке жилья сделка оформляется таким образом, что кредит берут два человека, но собственником недвижимости становится один человек“, — пояснила Пехтер. Если люди не состоят в браке или если они выбрали в браке режим раздельности имущества, то лицо, не внесённое в регистр в качестве собственника, в принципе не имеет права на имущество, т. е. по окончании совместного проживания ему, скорее всего, придётся покинуть общий дом с пустыми руками. „Единственная альтернатива, результат которой к тому же непредсказуем — затеять дорогостоящий судебный процесс и попытаться доказать, что недвижимость приобретена на основании договора о совместном владении. Однако, в этом случае предполагается, что имеет место тот факт, что вся совместная жизнь пары документировалась достаточно тщательно, сохранились все чеки и счета, подтверждающие размер вклада лица, не зарегистрированного в качестве собственника недвижимости, в финансирование совместной жизни пары, брак которой не был оформлен официально“.

По словам Пехтер, банк всегда консультирует клиента, особенно того клиента, который не получит имущества, и очень подробно объясняет связанные с этим риски, но банк не может принимать решения за клиента.

По словам Пехтер, ещё одна ситуация, в которой, на первый взгляд, кажется, что риски устранены — это когда жилищный кредит берёт один человек, но оба партнёра оформляются в качестве собственников приобретаемого жилья. „К сожалению, даже при таком варианте у человека, взявшего кредит, всё может пойти наперекосяк, если совместное проживание по каким-то причинам завершится. Если клиенты состоят в браке и имущество находится в совместной собственности, больших проблем не будет, потому что при разделе совместного имущества можно учесть и обязательства“, — пояснила Пехтер. На практике же более часто встречается ситуация, когда люди живут вместе, не оформляя законный брак, но оформляют имущество как совместную собственность, а кредит при этом оформляют только на одного человека.

„При расставании сторона, не имеющая кредита, имеет право на половину имущества, и сторона с кредитом — на половину. В то же время, сумма, которую можно выручить за половину имущества, как правило, не покрывает всей суммы кредита, и в случае злого умысла такой раздел имущества может получиться очень некрасивым“. У того, кто брал кредит, может возникнуть ещё одна проблема, если он захочет выкупить свою долю у стороны, не имеющей кредита. „По закону с него могут потребовать 50% от рыночной стоимости объекта недвижимости без учёта кредита, и, к сожалению, жилищный кредит, связанный с этим объектом, уже не может быть увеличен на эту сумму“, – сказала Йонна Пехтер, чтобы привлечь внимание к нюансам, связанным с жилищными кредитами и правами собственности, которые должны учитываться всеми, кто приобретает жильё с помощью кредита.